כדור שלג או מפולת: באיזה סדר לסגור חובות
בקצרה
- בשתי השיטות משלמים את המינימום בכל החובות, ואת כל השאר שמים על חוב אחד.
- כדור שלג: מהחוב הקטן לגדול. מפולת: מהריבית הגבוהה לנמוכה.
- שתיהן טובות בהרבה מתשלום מינימום בלבד. הכי חשוב לבחור אחת ולהתמיד.
העיקרון המשותף
כשיש כמה חובות, קל לפזר את הכסף הפנוי קצת לכל אחד. שתי השיטות עובדות אחרת:
- קובעים סכום חודשי קבוע לחובות: כל התשלומים המינימליים, ועוד סכום נוסף.
- בכל חוב משלמים את המינימום.
- כל מה שנשאר הולך לחוב אחד, "חוב היעד". כשהוא נסגר, התשלום שלו עובר לחוב הבא בתור.
הסכום החודשי לא קטן כשחוב נסגר. הוא עובר הלאה, ולכן הקצב מאיץ עם הזמן.
כדור שלג: מהקטן לגדול
מסדרים את החובות לפי היתרה, מהקטנה לגדולה, ומתחילים מהקטן. החוב הראשון נסגר מהר, וזה נותן תחושת הצלחה כבר בחודשים הראשונים.
מפולת: מהיקר לזול
מסדרים את החובות לפי הריבית, מהגבוהה לנמוכה, ומתחילים מהיקר. כל שקל נוסף הולך לחוב שעולה הכי הרבה, ולכן בדרך כלל משלמים פחות ריבית בסך הכול.
דוגמה מספרית
לדוגמה: שלושה חובות, ועוד 500 ₪ בחודש מעבר למינימום. כרטיס אשראי: 3,000 ₪, ריבית 9%, מינימום 150 ₪. הלוואה א: 12,000 ₪, ריבית 18%, מינימום 400 ₪. הלוואה ב: 6,000 ₪, ריבית 12%, מינימום 200 ₪.
- רק מינימום: 41 חודשים, וכ-5,494 ₪ ריבית.
- כדור שלג: 20 חודשים, וכ-2,998 ₪ ריבית. הסדר: כרטיס אשראי ← הלוואה ב ← הלוואה א.
- מפולת: 19 חודשים, וכ-2,577 ₪ ריבית. הסדר: הלוואה א ← כרטיס אשראי ← הלוואה ב.
בדוגמה הזאת מפולת חוסכת עוד כ-421 ₪ וחודש אחד לעומת כדור שלג. אבל שתיהן חוסכות אלפי שקלים לעומת תשלום מינימום בלבד. וכשהחוב הקטן הוא גם היקר, שתי השיטות יוצאות זהות.
איך זה נראה עם החובות שלכם?
למחשבון סדר סגירת החובות ←חיסכון בריבית מול הצלחות קטנות
על הנייר, מפולת מנצחת כמעט תמיד. אבל תוכנית שנזנחת אחרי חצי שנה לא חוסכת כלום. כדור שלג נותן ניצחון מוקדם, ולפעמים זה מה שעוזר להמשיך.
אין כאן תשובה נכונה אחת. השאלה הטובה היא: מה יעזור לנו להתמיד?
למה לא להוסיף הלוואה חדשה בלי תוכנית
הלוואה לסגירת חובות יכולה להיראות כמו פתרון: תשלום אחד במקום כמה. אבל אם ההתנהלות שיצרה את החובות לא משתנה, אחרי זמן מה יש גם את ההלוואה החדשה וגם חובות חדשים.
לפני החלטה כזאת כדאי להשוות את העלות הכוללת, כולל עמלות, ולבדוק את התנאים מול הבנק או הגוף המלווה. אני לא ממליץ על הלוואה, לא מתווך באשראי ולא מקבל עמלות.
מה לקחת מכאן
- לרשום את כל החובות: יתרה, ריבית ותשלום מינימלי.
- לקבוע סכום חודשי קבוע לחובות, ולבחור שיטה אחת.
- כשחוב נסגר, להעביר את התשלום שלו לחוב הבא, לא להוצאות.
מקורות ומידע רשמי
רוצים תוכנית מסודרת לסגירת החובות? זה חלק ממפגש 2.
לשיחת היכרות חינם של שעה ←המדריך הוא מידע כללי ולימודי בלבד, נכון למועד העדכון. הוא אינו ייעוץ השקעות, ייעוץ או שיווק פנסיוני, ייעוץ ביטוחי או ייעוץ מס, ואינו מתאים בהכרח למצב שלכם.